1. Статус ипотечного жилья в процедуре банкротства
Единственное пригодное для проживания жилое помещение гражданина-должника не защищено исполнительским иммунитетом, если оно является предметом ипотеки. Это прямо установлено в абзаце втором ч. 1 ст. 446 ГПК РФ и в п. 3 ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве): такое жильё может быть включено в конкурсную массу по решению арбитражного суда. Ипотека преодолевает имущественный иммунитет.
2. Правовое положение залогового кредитораКредитор, чьи требования обеспечены ипотекой, имеет преимущественное право на удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке»). В деле о банкротстве такой кредитор:
• обладает правом голоса на собрании кредиторов в ходе всех процедур (п. 4 ст. 213.10 Закона о банкротстве);
• определяет начальную продажную цену предмета залога (п. 4 ст. 213.26 Закона о банкротстве);
• получает 80% суммы, вырученной от реализации предмета залога (п. 5 ст. 213.27 Закона о банкротстве).
3. Мораторий на обращение взыскания и процедурыС даты вынесения определения о признании обоснованным заявления о банкротстве и до утверждения плана реструктуризации либо решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается (п. 1 ст. 213.10 Закона о банкротстве). В этот период действуют ограничения, установленные п. 4 ст. 18.1 Закона о банкротстве.
После утверждения плана реструктуризации залоговый кредитор, не голосовавший за него, вправе требовать обращения взыскания на предмет залога, если оно не препятствует исполнению плана (п. 2 ст. 213.10 Закона о банкротстве).
4. Реструктуризация долгов при ипотекеПлан реструктуризации должен содержать условия погашения требований, обеспеченных залогом. Эти условия подлежат одобрению залогового кредитора (п. 3 ст. 213.10 Закона о банкротстве). Если порядок погашения в плане отсутствует, применяется порядок продажи, установленный п. 5 ст. 18.1 Закона о банкротстве.
5. Реализация заложенного имуществаПродажа предмета залога осуществляется по правилам ст. 110, 111 и 138 Закона о банкротстве с особенностями, предусмотренными п. 4 ст. 213.26. Начальная цена определяется залоговым кредитором; при разногласиях с финансовым управляющим спор разрешается арбитражным судом. Недвижимое имущество подлежит реализации на открытых торгах.
6. Распределение средств от продажи единственного ипотечного жилья (ст. 213.27-1)
Постановлением Конституционного Суда РФ от 04.06.2024 № 28-П взаимосвязанные положения ст. 446 ГПК РФ и п. 2, 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве признаны не соответствующими Конституции РФ в части, не обеспечивающей определённость об исполнительском иммунитете на остаток средств от продажи единственного ипотечного жилья. После внесения изменений (ст. 213.27-1 Закона о банкротстве) распределение части выручки от реализации единственного ипотечного жилья (за вычетом расходов по п. 6 ст. 138) осуществляется следующим образом:
• 80% — залоговому кредитору (но не более суммы требований по обязательству, включая неустойки и проценты);
• 10% — кредиторам первой и второй очереди (при недостаточности иного имущества);
• 10% — должнику (но не более суммы первоначального взноса и произведённых им платежей по ипотеке).
До внесения соответствующих изменений суды по заявлению должника исключают из конкурсной массы остаток средств, оставшихся после расчётов с залоговым кредитором и погашения указанных расходов, как защищённый исполнительским иммунитетом (Постановление КС РФ № 28-П).
7. Отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья (ст. 213.10-1)
Федеральным законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ введена ст. 213.10-1 Закона о банкротстве, позволяющая гражданину и банку-залогодержателю заключить отдельное мировое соглашение, действие которого не распространяется на других кредиторов.
Ключевые условия:
• заключается на любой стадии дела, но не ранее истечения срока для предъявления требований кредиторами (п. 2 ст. 213.8);
• согласия иных кредиторов не требуется;
• требования залогового кредитора исключаются из реестра; взыскание на жильё не обращается; ипотека сохраняется — должник не освобождается от обязательств по завершении процедуры (п. 4 ст. 213.10-1);
• при наличии просрочки соглашение должно содержать порядок её устранения (п. 5);
• при недостаточности имущества для кредиторов 1 и 2 очереди требуется внесение средств до 10% стоимости жилья (п. 6);
• при неисполнении соглашения кредитор вправе обратить взыскание — в рамках дела или вне его, если процедура завершена (п. 9).
8. Возможность сохранения жилья при исполнении обязательств третьим лицомСудебная практика (п. 2 Обзора судебной практики разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2023 год, утв. Президиумом ВС РФ 15.05.2024) исходит из необходимости защиты конституционного права на жилище. Если обеспеченное ипотекой обязательство надлежащим образом исполняется третьим лицом (или имеется лицо, готовое взять на себя его исполнение), суд предлагает сторонам заключить мировое соглашение (локальный план реструктуризации), по условиям которого взыскание на жильё не обращается, а должник не освобождается от обязательств (ипотека сохраняется без применения п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве). При необоснованном отказе кредитора суд вправе утвердить такой план самостоятельно (п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве).
9. Удовлетворение требований залогового кредитора третьим лицом (п. 5 ст. 213.10)
Третье лицо с согласия должника вправе в полном объёме удовлетворить требования, обеспеченные ипотекой единственного жилья. Соответствующие средства считаются предоставленными гражданину по договору беспроцентного займа сроком до востребования, но не ранее 3 лет с даты завершения процедуры банкротства. После этого требования исключаются из реестра, взыскание на жильё не обращается, оно не реализуется.
10. Последствия реализации ипотечного жилья и освобождение от долговПри реализации заложенного жилого дома или квартиры право пользования ими прекращается (ст. 78 Закона об ипотеке). Выселение производится в порядке, установленном федеральным законом.
Неудовлетворённые из стоимости предмета залога требования залогового кредитора погашаются в составе требований третьей очереди (п. 5 ст. 213.27 Закона о банкротстве), а при недостаточности имущества — считаются погашенными (п. 6 ст. 213.27), и должник освобождается от их исполнения (п. 3 ст. 213.28). Исключение: если заключено мировое соглашение по ст. 213.10-1 — ипотека сохраняется, обязательства не прекращаются.
11. Ограничения по ст. 54.1 Закона об ипотекеОбращение взыскания в судебном порядке не допускается, если нарушение крайне незначительно. Презумпция незначительности действует, если одновременно: (1) сумма неисполненного менее 5% от стоимости предмета ипотеки; (2) просрочка менее 3 месяцев. Отказ не препятствует новому обращению при устранении обстоятельств.
